Snebold vs. lavinemetoden: Slip af med dyr gæld

Har du flere lån løbende samtidig – måske et kreditkort, et forbrugslån og en regning hos inkasso – kan det være svært at vide, hvor du skal starte. To velkendte metoder, snebold-metoden og lavinemetoden, kan give dig en klar plan og hjælpe dig med at komme af med dyr gæld hurtigere. Begge kræver, at du kan betale mindst minimumsydelsen på alle lån, men de adskiller sig i, hvilken gæld du lægger ekstra penge på først.

Skab overblik, før du gør noget andet

Uanset hvilken metode du vælger, starter alt med et fuldstændigt overblik. Skriv alle dine lån op: långiver, restskyld, rente og minimumsydelse. Mange glemmer et enkelt kreditkort eller en gammel regning, og det kan give ubehagelige overraskelser senere. Tjek også, om du har gæld registreret hos RKI eller andre kreditoplysningsbureauer – det påvirker, hvilke lån du kan optage, hvis du på et tidspunkt har brug for at samle din gæld.

Når du har overblikket, kan du regne ud, hvor meget du reelt har til overs hver måned til at betale ekstra af på gælden. Det beløb er kernen i begge metoder – uden ekstra afdrag rykker du ikke hurtigere end de aftalte minimumsydelser.

Snebold-metoden: motivation frem for matematik

Med snebold-metoden betaler du minimum på alle lån, men lægger alle ekstra penge over på det lån, hvor du skylder mindst – uanset renten. Når det mindste lån er betalt ud, “ruller” du beløbet, du brugte på det, videre til det næststørste lån. Sådan vokser din indsats som en snebold, der ruller ned ad en bakke.

Fordelen er psykologisk: du får hurtige sejre, fordi det mindste lån forsvinder relativt hurtigt. For mange giver det motivation til at fortsætte, fordi man rent faktisk kan se gælden blive kortere på listen. Ulempen er, at du matematisk set kan ende med at betale lidt mere i rente samlet set, hvis dit mindste lån ikke er det med den højeste rente.

Lavinemetoden: hurtigst muligt af med de dyreste renter

Lavinemetoden fungerer omvendt. Her betaler du også minimum på alle lån, men de ekstra penge går til det lån, der har den højeste rente – uanset hvor stor restskylden er. Når det dyreste lån er betalt ud, flytter du fokus til lånet med den næsthøjeste rente.

Denne metode er ofte den billigste rent matematisk, fordi du minimerer den samlede rente, du betaler over tid. Det kan dog tage længere tid, før du oplever den første “sejr”, hvis dit dyreste lån også er dit største. Mange, der har flere kviklån eller kreditkortgæld med høje renter, har god grund til at prioritere netop denne type gæld først, fordi renterne kan æde en stor del af den løbende indkomst.

Sådan vælger du den rigtige metode for dig

Der er ikke ét rigtigt svar. Har du brug for motivation og hurtige resultater for at holde disciplinen, kan snebold-metoden give dig den energi, der skal til. Er du derimod god til at holde fast i en plan uden hurtige belønninger, og vil du gerne spare mest muligt i rente, er lavinemetoden typisk det bedste valg.

Nogle vælger en mellemvej: de starter med at rydde et enkelt lille lån af vejen for motivationens skyld og skifter derefter til at angribe de dyreste renter. Det vigtigste er, at du vælger en metode, du faktisk kan holde fast i over tid – konsistens betyder mere end den teoretisk optimale rækkefølge.

Uanset metode bør du kun bruge penge på ekstra afdrag, du er sikker på ikke skal bruges til andre nødvendige udgifter. Byg gerne en lille buffer op sideløbende, så en uforudset udgift ikke tvinger dig til at optage nyt, dyrt lån midt i din afviklingsplan. Er din gæld spredt over mange lån med forskellige renter og løbetider, kan det for nogle give bedre overblik at samle gælden i ét lån – men det er kun en god idé, hvis den samlede rente og de samlede vilkår reelt bliver billigere, og hvis du undgår at forlænge løbetiden unødigt.

Læs også: Samlelån: Få styr på din økonomi og spar mange penge hver måned

Husk desuden, at man skal være mindst 18 år for at optage lån i Danmark, og at långivere altid kreditvurderer dig, blandt andet ved at tjekke registre som RKI, før de bevilger et lån. Det er en beskyttelse af dig selv – lån aldrig mere, end du er helt sikker på at kunne betale tilbage inden for dit almindelige budget.

Hvis gælden allerede føles uoverskuelig, eller du er i tvivl om, hvor du skal starte, kan du søge gratis og uvildig gældsrådgivning. Flere kommuner og organisationer tilbyder rådgivning, hvor du kan få hjælp til at lægge en konkret plan for netop din situation – helt uden beregning.

Læs også: Kviklån trods RKI: Sådan får du lån uden afslag her og nu