Snebold eller lavine: Sådan slipper du af med dyr gæld

Mange danskere har mere end ét lån at holde styr på – måske et kviklån, en kreditkortregning og et forbrugslån samtidig. Når gælden vokser sig stor, kan det føles uoverskueligt at vide, hvor man skal starte. Heldigvis findes der to velafprøvede metoder, der kan hjælpe dig med at skabe et overblik og komme af med den dyre gæld i den rigtige rækkefølge.

Skab først et fuldt overblik over din gæld

Før du kan lægge en plan, skal du vide præcis, hvad du skylder. Skriv alle dine lån op i et regneark eller på et stykke papir med følgende oplysninger for hvert lån:

Restgæld, rente (ÅOP), minimumsydelse og hvor mange måneder du har tilbage. Denne øvelse gør ofte en stor forskel i sig selv, fordi mange oplever et lettelsens pust, når kaosset bliver til et konkret overblik. Det er også her, du finder ud af, om nogle af dine lån har markant højere renter end andre – og det er netop det, de to metoder tager udgangspunkt i.

Sneboldmetoden: Motivation frem for matematik

Sneboldmetoden går ud på, at du betaler minimumsydelsen på alle dine lån, men lægger alle ekstra penge, du kan afsætte, over på det lån med den mindste restgæld – uanset renten. Når det lån er betalt ud, ruller du beløbet videre til det næste mindste lån, og sådan fortsætter du, indtil du er gældfri.

Fordelen ved denne metode er psykologisk: Du får hurtige sejre, fordi det første lån ofte kan betales ud relativt hurtigt. Det giver motivation til at fortsætte, og for mange er det netop den følelse af fremgang, der gør, at de rent faktisk holder fast i planen i stedet for at give op undervejs.

Lavinemetoden: Den matematisk billigste vej

Lavinemetoden fungerer efter samme princip – du betaler minimum på alle lån og lægger overskydende beløb ét sted – men her prioriterer du det lån med den højeste rente først, uanset restgældens størrelse. Når det dyreste lån er betalt ud, går du videre til lånet med næsthøjeste rente.

Denne metode er rent matematisk den billigste, fordi du minimerer den samlede rente, du betaler over tid. Til gengæld kan det tage længere tid, før du oplever den første “sejr”, hvis dit dyreste lån også har en stor restgæld. Det kræver derfor lidt mere disciplin og tålmodighed at holde fast i planen.

Hvilken metode passer til dig?

Der er ikke ét rigtigt svar – det afhænger af, hvad der motiverer dig. Hvis du har brug for konkrete resultater hurtigt for at holde fast i planen, kan sneboldmetoden være den rette for dig. Hvis du er god til at tænke langsigtet og hellere vil spare mest muligt i rente, er lavinemetoden ofte det bedste valg.

Uanset hvilken metode du vælger, er det vigtigt, at du realistisk kan finde et beløb hver måned, du kan lægge oven i minimumsydelserne. Sæt et budget, hvor du kortlægger dine faste udgifter, og find ud af, hvor meget du reelt har til overs. Undgå at presse budgettet så hårdt, at du risikerer at måtte optage nye lån for at få hverdagen til at hænge sammen – det vil blot forlænge gældsafviklingen.

Har du mange forskellige lån med forskellige renter og udløbsdatoer, kan det desuden give mening at undersøge, om et samlelån kan reducere din samlede rente og gøre det lettere at overskue din økonomi med kun én betaling om måneden.

Læs også: Samlelån: Få styr på din økonomi og spar mange penge hver måned

Undgå at gælden vokser undervejs

Mens du arbejder på at afvikle din eksisterende gæld, er det vigtigt ikke at optage nye lån, medmindre det er strengt nødvendigt. Husk, at du skal være fyldt 18 år for at optage lån i Danmark, og at alle seriøse långivere foretager en kreditvurdering – blandt andet ved at tjekke registre som RKI – før de udbetaler penge. Det betyder, at du kun bør låne et beløb, du med sikkerhed kan betale tilbage inden for de aftalte vilkår.

Hvis din gæld føles uoverskuelig, eller du er i tvivl om, hvordan du kommer videre, kan du søge gratis og uvildig gældsrådgivning hos kommunen eller organisationer, der specialiserer sig i økonomisk rådgivning. Det er en god idé at reagere tidligt, inden situationen når at eskalere yderligere.

Læs også: Lån uden sikkerhed – Få penge direkte ind på din konto i dag